住宅ローンの返済はとても重くのしかかります。
それをどうやって返済していくか…。
現在の我が家の住宅ローン返済術をご紹介します。
我が家の住宅ローン返済術
2012年に35年のローンを組みました。
今夏で家を建てて(返済をはじめて)3年です。
現時点で残り約30年の住宅ローン。
我が家の場合は昨秋、一度借り換えて
今は15年固定の月賦＋半年賦です。
最短15年、最長20年で返済する想定です。
月賦分も半年賦分も毎月の生活費＋生活費備蓄から
返済しています。
そして
・毎年50万円
・2年毎100万円
・3年毎150万円
のいずれかの繰上返済をします。
これで計算上、20年で返済可能です。
では、その繰上返済の原資はどこからかというと…。
繰上返済の原資はボーナス！
基本的に繰上返済の原資はボーナスです。
繰上返済のタイミングは、毎年1月。
前年の家計の収支を出してから試算状況を確認し、
当年の想定される大型支出を考慮して
「余裕部分」があれば繰上返済します。
余裕が無ければ翌年に繰り越して
2年毎100万円の可能性を模索します。
その「余裕部分」のバロメータが「生活費備蓄」です。
我が家では基本的にボーナスはほとんど使わない方向性です。
基本的に90%以上生活費備蓄プール用の口座に入れます。
この口座は毎月の積立貯蓄とは別の口座です。
じゃあ、10%はどうするのかと言うと…。
6月の家計簿の記事の通り
我が家のしきたり？と言いますか、決まりで、
「ボーナス支給額(手取額)の10%はお小遣いにする」
ので、10%減となります。
まあ、このお小遣いは、これはこれで大切なので…。
生活費備蓄の余裕度合いで繰上資金を捻出
半期に一度、生活費備蓄用プール口座で「余裕」度合いを確認します。
この余裕具合で、
・生活費備蓄としてプール
(保険、税金、旅行、繰上返済等の原資)
・生活防衛資金としてプール
（※生活防衛資金についてはまた改めて）
に振り分けています。
毎月の積立額を増やすような事はしません。
積立は積立で、はっきりとした「目的」・「目標」があるので、
機械的にコツコツ積み立てていくだけ。
現状、住宅ローン返済は
月賦(毎月)と半年賦(ボーナス)の組み合わせです。
･･･もし･･･ボーナスが出なくなったら･･･
それは想定済みで、現状も毎月の給与から
半年賦分も返済していますので、ボーナスがなくなると、
繰上返済に影響が出る事は否定できませんが、
返済できなくなるわけではないので、
影響が出るとすれば、老後の資金の積立でしょうか…。
ちなみにこの3年間に160万円位繰上返済をしています。
平均すると毎年50万円は何とかクリアって感じでしょうか？
いずれにしても日々の生活と、子供の学費、
老後の貯蓄が最優先ですので、
家計の余裕度合いを慎重に判断しながら、
少しでも早めに返済できる事を
考えていく必要があります。
次回、我が家の生活防衛資金についてご紹介します。
※我が家で言う「生活費備蓄」は生活費と貯蓄の間の
一時保管庫みたいな感じです。
生活費備蓄についてこちら
